Lucas.Liu

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2021-01-11

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关于特斯拉的认知(三)- 特斯拉保险的价值

2,019

特斯拉宣布开售自家保险

在不久以前特斯拉开始在美国售卖保险,暂时仅限加州地区的车主购买,从保有量而言加州是美国特斯拉保有量最高的地区之一。

特斯拉所卖的自家保险比外面其他保险公司便宜了 20% 至 30%,这项业务我认为是特斯拉未来比较有价值的业务之一。下面来简单分析一下特斯拉自家保险的价值点所在。

(来自特斯拉北美官网)

从特斯拉售卖保险比外面低 20% 至 30% 可以大概猜到,这应该跟上一篇文章中重点论述的 Autopilot 自动辅助驾驶功能(下文简称:AP)有些关系。完整的逻辑也就应该是:因为特斯拉的 AP 功能可以降低事故率,最终可以反馈到用户的费率上去。

要搞清楚这个业务的价值点,实际上就是要搞清楚特斯拉相比传统汽车要安全多少。那么是不是意味着特斯拉的事故率比传统车辆低 20% 至 30% 呢?我认为不一定。这里我想严谨一些,花一点时间来分析一下公开数据,看看事实是否真的如此。

提升安全行驶里程

在网上查阅了特斯拉公布的车辆事故率数据,统计口径主要分为三种模式:开启 AP(含主动安全)、只开启主动安全、不开 AP 不开主动安全。不难看出,在开启 AP 的情况下事故率低于只开主动安全,远低于不开 AP 不开主动安全的事故率。也就是确实特斯拉的车辆事故率更低。

(来自特斯拉中国官网)

这里要仔细想一想三个模式的使用场景,以确定每组数据背后代表的意义,及判断哪一组数据更具有与传统数据对比参考的意义。

首先来看,开启 AP 的数据,上一篇文章中我曾论述过特斯拉 AP 使用得最多的是高速场景,使用率可以达到 80% 以上,而城市场景中的使用率则会降到 50% 左右,所以高速场景是开启 AP 的主要场景,那么就意味着这组数据是在简化后的环境下得出的数据,我认为不一定具备实际参考意义。这组数据应该跟传统汽车中的高速事故率数据放在一起来对比才具有参考意义。

那么再来看,只开启主动安全的数据,这个应该主要来源于城市场景,也就是相对复杂的环境。普通家用车辆主要都是在城市场景中行驶,所以这组数据应该是与传统汽车行驶的场景重叠度最高的。所以这组数据是能够用于与传统汽车相比较的数据。

而不开 AP 不开主动安全这组数据,则相当于是传统的车辆的数据。

另外,我上文提到过城市场景中 AP 的使用率可以高达 50%-70%。重新提这一点,实际上是为了校正一下只开主动安全的数据,统计口径中开启 AP 的数据肯定包含了一部分在城区内使用 AP 的数据,那么意味着只开主动安全的数据中的安全行驶间隔里程应该是被低估了。

那么暂时以特斯拉的只开主动安全的数据作为对比数据,每 242 万英里行驶里程报告一次事故(只开主动安全),每 179 万英里行驶里程报告一次事故(不开 AP 不开主动安全),(242-179)/179=35%,也就是安全里程提升了至少 35%。似乎跟前文的特斯拉自家保险比其他家便宜 20-30% 相互印证了。

降低主动触发事故率

但是这个业务的价值点论证到此还没有结束。让我们来思考一下保险的赔偿模式,是由主动触发事故方来赔偿,比如,由追尾、跨实线 / 强行并线等等的一方进行赔偿。

也就是说上文所述的只是事故数据,但并没有区分是特斯拉主动触发的事故,还是其他车主动触发的事故。换句话说,从特斯拉自家保险的角度出发,这些赔偿里面只有部分是需要特斯拉来赔偿的。

那么再来探究一下主动触发事故的问题,特斯拉的系统能不能减少主动触发事故率呢,这将影响到特斯拉保险业务的商业价值。根据使用 Model 3 的经验而言,我仔细观察过,特斯拉的 AP 策略及主动安全策略都是偏向于保守驾驶的,大部分我需要干预的情况是隔壁车子突然并线并道,不按车道行驶等等,换句话说,如果发生事故都是对方来赔偿。

如此一来,意味着特斯拉主动触发事故的概率应该是低于其他车辆的。

综上,在一定规模的情况下特斯拉的安全行驶里程应该比传统汽车至少高 35%,且主动触发事故的概率应该比传统汽车低不少。这样看来,即使特斯拉提供的保险比市场上其他保险收费低了 20-30%,但基于特斯拉的 AP 和主动安全构建的体系能仍能使特斯拉的这块业务具备很大的价值。

特斯拉这块业务最牛的一点是能用科技手段实力降价,同时自己还把钱给赚了。

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